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□李政明

近年来，随着经济社会的不断发展，以及国民保险意识的进一步增强，非香港居民赴港购买保险的现象日益增多，其中内地居民占据了相当大比例。考虑到香港与内地的保险业务在适用法律、监管政策和保险产品等方面存在诸多差异，现结合我国内地以及香港当地的法律法规规定，就购买香港保险产品涉及的几个重点法律问题，与大家分享：

其一，法律保护层面

《中华人民共和国保险法》第六条规定，保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务；第七条规定，在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。鉴于香港保险机构并非在内地设立的保险机构，故香港保单不受内地法律保护。

其二，投保地区层面

香港保险产品在全球范围内具有较高的竞争力，且其保险产品可面向全球销售。香港保险业条例遵循属地发生制原则，即所有在香港合法销售和签署的保单都受到香港法律保护。故，内地居民投保香港保单，需亲自赴香港投保并签署相关保险合同，并确保所购保险合同符合香港法律规定；如因香港保单发生争议，投保人需要按照香港地区法律维权。如果在境内投保香港保单，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

其三，售后服务层面

2020年4月24日，中国人民银行等有关部门联合发布了《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》（银发〔2020〕95号），明确提出支持香港、澳门保险业在粤港澳大湾区内地设立保险售后服务中心，以更好地满足粤港澳大湾区居民日益增长的跨境保险服务需求。

目前，国家金融监督管理总局正在积极推进粤港澳大湾区保险服务中心建设工作，期望该服务中心能尽快投入运营，为持有港澳人身险保单的粤港澳大湾区内地居民提供便捷的售后服务，从而提升大湾区的金融服务便利化水平。

需注意，虽然粤港澳大湾区保险服务中心将设立，但其服务对象主要针对粤港澳大湾区内地居民，因此在服务的普及性上还存在一定局限性。在此背景下，若发生相关纠纷，保险消费者可以选择向香港的保险投诉局投诉，但该局目前的赔偿裁决上限是120万港币，超出该限额的赔偿纠纷则无法通过该局裁决处理。若选择通过法律诉讼途径维权，相较于内地，香港的法律诉讼费用相对较高，当事人可能需要承受更高的时间与费用成本。

其四，赔付空间层面

香港保险市场经过多年发展，已经具有比较高的监管标准和严谨的法律法规，以确保保险公司的经营行为规范和消费者权益的保护。因此，在理赔过程中，保险公司和客户都必须遵循合同约定的条款，严格按照规定的程序和条件进行赔付。对于消费者而言，购买保险时应充分了解合同条款，确保在发生保险事故时能够按照合同约定获得合理赔付。

其五，破产保护层面

香港保险业监管局对保险公司监管较为严格，对于人寿保险而言，每出售一份，会要求保险公司将该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好地保障保险消费者的利益。持有长期寿险保单的香港保险公司不能自行解散，其在濒临破产时有两种选择，首先是重组，其次才是清算；只有支付已有的保单费用或者成功转移保单到新公司，原公司才能获批破产，且保单条款不会改变。

（作者系中伦文德律师事务所管理合伙人、仲裁员）

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