捕风不疯2024年10月12日发布:银行的改变，需要远离高大上

银行的转型，出路不在高大上。越高大上，越脱离实体经济，越高大上，离普通民众越远。真正的银行，需要脚踏实地走近客户。

财金新传媒华信岩 原创作品

文 | 岩源

银行，过去一直有一层神秘的面纱，很长一段时间，银行业用高高的台阶和富丽堂皇的装饰拉开了和客户的距离。

其实，银行和街边的小商店、小吃摊并无二致，做的都是微利买卖。只是银行的买卖做大了之后，有些远离初衷，渐渐的嫌贫爱富，爱傍大款、垒大户。

风水轮流转，十年一轮回。当银行的日子渐渐不如过去好过的时候，银行小商人的身份记忆才又重新被唤起。

银行的变革热闹了好一阵子，过去研究的多是混业经营、债转股、投贷一体化、衍生品交易，金融越来越虚拟化，越来越远离了服务的根基。

那是一个热衷于讨论杠杆的时代，大家关心的是“钱生钱”，都想做一单吃半年，挣大钱、快钱是金融追逐的主要目标。

当一些企业卖壳变现，一些创业团队一夜暴富，不少大型实体企业一年的利润还顶不上京沪的一套房的时候，金融吹大的财富梦想难以为继就再正常不过了。

依靠资本炒作获取暴利的手法，银行自然被裹挟其中。最痛苦的莫过于火热的房地产市场，一个个地王的出现、一个个天价楼盘的问世，追根溯源都是银行的贷款，满是泡沫的楼市里，银行成全了一个又一个财富梦。

讲故事创造不了真正的财富，泡沫破灭的风险无处不在，政府和银行是最大的恐慌者，不让楼市的泡沫在自己管制期内破灭，是他们天天祈祷的事情。

10万元价值的钢筋水泥“故事”被炒成了1000万元的资产在中国的资产市场转来转去，每一个人都忍不住诱惑去接盘，又无时不在恐慌，害怕击鼓传花的游戏终结在自己的手中。

这不全是银行的过错，最多是资本贪婪的本性，使银行的资金在助纣为虐。

经济新常态砸碎了银行继续狂奔的梦想。不良率的上升折射的是银行着力的方向有误，盈利水平的下滑是银行多年来“脱实向虚”的回报。

银行是企业不假，应该追求合理的利润，如果银行以利润为最高的目标，则是整个行业的不幸。所有的资本都追求回报率，金融资本也是一样，但当金融追逐暴利时，遭殃的是整个社会。

银行业的平均资产回报率在1%左右，能够坚守这一盈利水平，已经是对社会的重大贡献。

银行业的贡献是支持一个又一个基础项目，是帮衬一家又一家企业（市场主体），帮助一个个客户实现自己的梦想（创业贷、房贷、车贷），是圆了人们一个又一个的财富梦（理财投资等），银行的暴利，可能的结果是与民争利。所以，盈利是银行的重要目标，千万不要成了最高目标，否则，银行依靠自身掌握的资本力量，最终必然是扭曲的经济形态。

银行的价值梦应该务实。

首先，银行业370多万从业人员有稳定的就业和较高的收入是对社会的基础性贡献。370万人的背后就是370万个家庭，他们的收入稳定，生活品质高一些，是对社会的最大贡献。他们依靠自己诚实的劳动，改变一个个家庭，功莫大焉。

第二，帮助千千万万的客户实现梦想。地方要发展，没钱；企业要转型，没钱；百姓要改善生活，没钱；银行的资金支持就是帮助一个个群体圆梦。没有银行的支持，就没有人数可观的中产阶级。

第三，银行大部分的利润变成了税收，纳入了二次分配，支援了国家建设。银行的收入，有5—6%的营业税和附加，银行的毛利，有33%的所得税，银行的税后分配，还要二次交税。2015年，银行业总利润1.59万亿元，上交各项税收接近1万亿，是财政收入的重大贡献者。

所以，银行的价值不在于赚多少钱，在于为股东创造多少利润。银行的资本充足率压力完全可以通过调整业务结构化解，在规模扩张时代终结后，银行还可以通过回购股份注销的方式降低资本回报率的压力。

从现在银行上上下下呼吁的转型来看，我觉得银行的未来，不在所谓的创新和逐利，不在于银行的自娱自乐。从政策设计上，同业业务、票据业务都在走向全面规范，虚拟经济的虚火也正在降温，银行最终还是要回归中介的本质。

讲一个故事，搞一次并购，赚一笔走人，甚至空手套白狼，类似于传销的金融创新早该收手了，至少银行不应纠缠其中，对银行的投机性业务也需要从源头上规范。

银行的回归，无非这么几点：

第一，银行是实体经济的助推器，不是投资逐利者的帮凶。银行的大部分资金要回归实体经济，这在监管技术上没有任何障碍，关键是实实在在的落实。比如，可以规定，银行的资产，80%要配置到实体经济，套利交易的资产不超过10%，从源头上斩断银行资金流向非实体经济的通道，确保信贷资金真正用于发展实体经济，确保银行资金“脱虚向实”。

第二，银行的盈利模式是小笔生意的累积，不是一单暴富。过去，在风险控制和成本核算上银行有自己的小九九，在客户偏好上习惯于垒大户。让银行回归初心，平等对待大小客户，必须从体制上下手。

方法无非是这几点：一是对大银行进行拆分，国有大银行可按区域（分行）或业务种类拆分成中小银行，让你不能店大欺客；二是现有的大部分银行可以按照事业部制或者子公司制进行改革，让专业的公司做专业的事，比如银行对中小微和个贷不热心，可以让银行投资成立消费贷、个贷、金融租赁公司，银行做老板，提供批发资金让子公司去专营，进而激活市场；三是放开市场，可以比照保险公司，成立专门的销售代理公司，在街道、乡镇设立代理银行业务的金融公司，进一家门，办各家事，解决金融服务终端的问题。

第三，得屌丝者得天下。大客户对银行很重要，但不是银行的全部，互联网金融的侵蚀是从中小客户开始的，金融对决的终极战场是中低端市场，所谓“得屌丝者得天下”。银行要学习互联网金融的最重要的一点和增强和客户的黏性，只要能带来流量的事情就要去做，不要动不动就先考虑挣钱，有时候，为了客户的体验，微利甚至无利的业务也要去做，甚至要大张旗鼓的去做，只有这样，才能补足银行“场景”上的短板。当前可以突破的有支付场景的搭建，还有P2P业务的竞争。

其实，P2P，众筹，这两个领域，银行只要拼尽全力去做，将不会有真正的对手，你想想，银行的优势是信用，只要有银行的信用背书，这样的业务想不做大都难，而这些业务，客户一旦进入，都会转化成银行的忠实粉丝。

第四，银行需要接地气，重新赢得客户的尊重和信任。过去，几家银行的傲慢差点毁掉了整个银行的信誉，存单变保单，存款失踪，存款到期不兑付，个别银行的任性差点毁掉信用的基石。

解决这些问题，一个建议就可以解决，行业协会或者监管部门建立先行赔付制度就够了，由各家银行出资建立一个统筹基金，一旦出现客户和银行的纠纷，只有客户能够举证，就由相关机构先行赔付，后期再向当事银行和违法分子索赔，银行内部的追责和司法部门的追赃不能成为侵害客户权益的借口。这样，才能找回银行的金字招牌，而且，经济上也可行。

第五，去除大公司病，改变官商作风，推动效率变革。银行该拆的拆，该分的分，让大银行变成一个个市场主体，通过自我革新，释放人才和技术优势，破除业务垄断，加大市场竞争。

所以，银行的变革，出路不在高大上，而在于能不能放下架子，回归初心，能否真正把金融简单化、通俗化，成为每一个平民够得着的金融伙伴。

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