叫停“手工补息”对中国银行业有何影响？

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原文地址：叫停“手工补息”对中国银行业有何影响？

2024年4月8日，《关于禁止通过手工补息揽储维护存款市场竞争秩序的倡议》（以下简称《倡议》）发布，“部分银行通过手工补息等方式，变相突破了存款利率授权上限，承诺并支付高利息，大幅削弱存款利率市场化调整机制效果，严重扰乱市场竞争秩序，影响金融支持实体经济的可持续性”，并要求，“即日起，银行不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息。此前违规作出的补息承诺，在付息日一律不得支付。银行应立即开展自查，并于2024年4月底前完成整改”。

这一倡议会有什么持续性影响吗？

一、叫停“手工补息”的背景

（一）市场利率定价自律机制是我国利率市场化改革重大举措

市场利率定价自律机制成立于2013年9月，是由金融机构组成的市场定价自律和协调机制。根据《市场利率定价自律机制工作指引》，市场利率定价自律机制在符合国家有关利率管理规定的前提下，对金融机构自主确定的货币市场、信贷市场等金融市场利率进行自律管理，维护市场正当竞争秩序，促进市场规范健康发展。

市场利率定价自律机制接受央行的指导和监督管理。2021年6月，央行指导市场利率定价自律机制，对存款利率自律上限的形成方式进行了优化，由原先的存款基准利率浮动倍数改为加点确定，从而消除了存款利率上限的杠杆效应，并优化了定期存款利率的期限结构。2022年4月，央行推动自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期贷款市场报价利率（LPR）为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。随着存款利率市场化机制的逐步完善，至2022年9月中旬，国有商业银行率先主动下调存款利率，并带动其他银行跟随调整，其中许多银行自2015年10月以来首次调整了存款挂牌利率。

（二）“手工补息”对行业秩序存在三方面影响

尽管市场利率定价自律机制明确了我国存款利率自律上限，但是在实际操作中，银行为了增强存款吸引力，将手工补息作为存款利率补贴的方式，通过事前承诺或到期手工补息的手段，绕开存款利率统一授权，变相突破自律上限。手工补息指的是银行针对某些存款业务操作失误，在系统无法自动完成结息的情况下，采用专门的补充计息交易进行手工计息处理，确保存款利息支付准确无误。然而，在被叫停前，手工补息常被一些银行作为变相突破自律上限的手段，对银行的监管秩序、竞争秩序和风控秩序均产生了较大影响。

一是手工补息变相突破存款利率上限，影响了监管秩序。部分银行通过手工补息突破存款利率上限的做法，虽然提高了存款吸引力，但影响了利率自律机制的正常运行，为监管推动下的利率市场化改革带去了阻碍。

二是手工补息帮助部分银行在存款市场上取得了不正当的竞争优势，影响市场竞争秩序。这种不公平竞争不仅影响了其他银行的正常业务开展，还对整体金融市场的健康发展造成了影响。

三是“手工补息”增加了银行的负债成本压力，影响了金融机构的风控秩序。在贷款利率下降的背景下，银行通过手工补息吸引存款，导致存款成本上升，加剧了息差压力。根据国家金融监管总局发布的“2024年一季度银行业保险业主要监管指标数据情况”，2024年一季度我国商业银行净息差已经降至1.54%，为2010年有统计数据以来的最低值，进一步压缩了银行的盈利能力，对银行的稳定运营形成了考验。

二、叫停“手工补息”对银行业的积极影响

（一）有助于提高银行的利率定价能力

一是推动利率定价市场化。《倡议》驱动各类银行对财政类、大型国企类客户采取存款议价，从而在利率定价上更加趋向市场化，有效提高自主定价能力。市场化的定价机制不仅有助于反映真实的市场供需关系，还能够帮助各类银行在竞争中找到自身的利率定位，提升资金运用效率。

二是降低整体负债成本。手工补息的叫停，将迫使银行重新评估存款成本，通过优化存款结构，减少高息存款的依赖，进而降低整体负债成本。可能有望缓解近年来净息差持续收窄的压力，使中小银行在利率水平的波动中保持更为稳健的盈利能力。同时，通过对负债成本的有效控制，银行能够在保持利差的基础上，进一步加强对风险的管控和应对。

三是提升利率风险管理能力。叫停“手工补息”政策将迫使中小银行提升其利率风险管理水平，通过加强对利率市场变化的监测和分析，及时调整存贷利率策略，从而在利率波动中更好地规避风险。

（二）有助于促进银行的高质量发展

一是改变经营思维，提升金融服务水平。《倡议》推动中小银行改变通过高息存款获客的传统经营思维，转而注重提升金融服务水平，以优质的服务吸引和留住客户。

二是促进负债质量提升，实现健康可持续发展。通过吸引更多长期稳定的低成本负债，银行一方面能够减少对高息负债的依赖，提升负债的整体质量；另一方面，也能够在资金运用上更加灵活，提升资产负债管理的效率，实现健康可持续发展。

三是推动内部管理和制度建设的完善。政策的实施，倒逼中小银行在内部管理和制度建设方面进行全面提升。通过加强内控制度，优化业务流程，银行能够提升其整体运营效率和管理水平，增强自身的核心竞争力。

三、叫停“手工补息”带来的挑战

（一）增加吸收存款的难度

一是削弱价格优势。政策的出台将削弱银行通过高息存款吸引客户的价格优势，尤其使得中小银行在与大型银行的竞争中处于不利地位。中小银行在经营能力上相较于国有大行和全国性银行天然存在劣势，《倡议》可能导致客户存款的流失，尤其是那些对存款利率高度敏感的客户群体。

二是导致存款短期内大规模外流。银行因失去高息吸存的手段，可能难以在短时间内找到替代的吸存方式，导致存款规模急剧下降，流动性紧张。这种情况将直接影响到资金运作和业务开展，甚至可能引发一系列连锁反应，尤其影响到中小银行经营稳定性。

（二）影响中小银行对区域经济发展的支持能力

一是减少可投放资金。中小银行普遍定位立足当地开展经营，其服务对象主要是当地的中小企业和个人客户。存款流失后，中小银行可用的投放资金减少，将会直接影响其对区域内经济发展的支持能力。

二是削弱对落后地区的资金投放能力。大型银行或非银机构在投资偏好上更倾向于经济发达地区的项目，中小银行在失去部分存款来源后，将难以继续大规模支持这些偏远地区的经济活动，从而导致区域经济发展的不平衡进一步加剧，不利于国家整体经济的协调发展和共同富裕目标的实现。

（三）带来法律和舆情风险

一是增加违约风险。存款协议受合同法保护，若提前单方面解约，可能引起客户的不满，涉嫌侵害消费者权益。银行在叫停“手工补息”政策后，如需调整已签订的存款协议，必须面对客户的反应和法律的约束。提前解约不仅可能导致客户流失，还可能引发法律纠纷，增加银行的法律成本和经营风险。

二是可能导致舆情风险。政策的实施可能引发社会舆论的广泛关注，一旦处理不当，容易引起负面舆情，损害中国银行业的声誉和市场形象。

四、有序压降银行负债成本的政策建议

为更好地落实政策要求，有序压降银行负债成本，保持银行经营稳定，牢牢守住不发生区域系统性风险的底线。提出以下建议：

（一）加强政策引导，确保平稳过渡

一是加强政策引导，明确政策执行的方向和目标。通过统一区域内的监管标准，确保新政策在全国范围内的一致执行，对于新客户严格按照新政策执行，对于存量客户给予合理的过渡期。通过有序过渡的方式，帮助银行在政策调整过程中，逐步适应新的市场环境，减少因政策突然变化带来的次生风险，确保流动性安全。

二是加强与中小银行的沟通与协调。在政策实施过程中，中小银行面临的问题可能更大，及时了解中小银行面临的实际困难和问题，提供必要的支持和指导，帮助其顺利过渡。同时，通过加强监督检查，确保政策执行的严肃性和一致性，防止新的违规行为发生。

三是加强政策宣导，提升执行效果。通过多种形式的政策宣传和培训，帮助银行管理层和员工深入理解政策的背景、目的和具体要求，提高其执行能力和水平，从而更好地应对政策变化带来的挑战。

（二）加大资金支持，确保流动性安全

一是适度提高中小银行大额存单的备案额度，增强资金吸引力。大额存单作为一种稳定的存款工具，能够在提高存款吸引力的同时，减轻中小银行的流动性压力。通过适度提高备案额度，帮助中小银行在政策框架内，合理提升资金吸收能力，确保其流动性安全。

二是优化金融债券发行流程，加快资金补充速度。通过缩短金融债券发行申请的审批期限，使中小银行能够更快速地获得资金补充，缓解流动性压力。

三是设立专项资金，提供流动性支持。央行可以通过设立专项资金，提供低息贷款或再贷款等形式，直接支持中小银行的流动性需求。

（三）实行差异化定价，优化中小银行发展环境

一是推动存款定价差异化，兼顾不同类型银行的经营特点。大行和中小银行在资金实力、客户基础等方面存在明显差异，存款定价政策有必要充分考虑这些差异，给予中小银行适当的定价灵活性和发展空间，以确保其能够在市场竞争中保持一定优势。

二是加强政策倾斜，维持中小银行对区域经济的支持能力。中小银行在支持区域经济发展、服务中小企业方面具有特定的重要作用，政策制定和执行可以充分考虑其对区域经济的贡献，通过设立专项补贴、税收优惠等措施，给予中小银行适当的政策倾斜和支持，确保其能够继续发挥在地方经济发展中的重要作用。

三是完善风险管理机制，提高中小银行抗风险能力。通过提供相应的指导和支持，帮助中小银行建立健全的利率风险评估和应对体系。同时，鼓励中小银行利用金融科技手段，提高风险识别、预警和处置能力。

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