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定期存款余额激增，“银矿”价值凸显

在金融市场的瞬息万变之中，有一现象令人瞩目：尽管存款利率接连下调，个人和公司的定期存款余额却出现了大幅增长。

这一逆市场潮流的行为，似乎透露出一个不为人知的秘密——在利率降低的大背景下，储户们并未被眼前的诱惑所动摇，反而更倾向于将资金转入定期存款中，以此作为避险的堡垒。它们仿佛投资者心中的“北极星”，在资金的海洋中提供着稳定而可靠的指引。

2023年的数据显示了这一现象的广泛性和深刻性。截至4月，A股42家上市银行中，已披露2023年业绩的21家银行存款总额达到了惊人的167.74万亿元，比上一年增长了15.77万亿元，增幅居然达到了10.37%。

特别是个人定期存款总额，同比增长率高达22.11%，其中更有部分银行个人定期存款的同比增长率超过了40%。这一数据，不仅令人震惊，更是对整个金融市场的一种深刻启示。这些数字背后，是无数普通人对未来不确定性的稳健应对，是对保值增值的深思熟虑。

然而，这种现象并非毫无理由。存款是银行最为重要的资金来源，定期存款因其稳定性和预期性，成为银行资金链的重要一环。当个人和公司选择将更多资金转为定期存款时，银行的资金来源变得更加稳定，它们的“银矿”价值在资金的河流中愈发凸显。

国有六大行在存款总额上的增加更是达到了惊人的14万亿元，相当于平均每个国民存款增加了近1万元。这样的数字，不仅映射出国民经济的一部分画卷，更让人不禁对这些银行股的未来潜力充满了期待。

而在这背后，我们不得不提的是中国人民银行调查统计司发布的报告。它告诉我们，在2023年的每一个季度，选择增加储蓄的城镇储户占比都在58%以上，远高于前三年的平均水平。

这一数据不禁让人好奇，究竟是什么原因促使如此多的储户选择了定期存款这一传统而稳健的投资方式？是对未来经济走势的不确定性？还是对其他投资渠道回报率的不信任？又或者，这背后隐藏着更深层次的经济转型信号？

存款平均成本率上升

在财经的世界中，有一个现象像是一朵顽强的蒲公英，在利率风筝线被剪断后，不但没有飘落，反而迎风而上。这就是尽管利率下调，定期存款规模却意外扩大的局面。银行的年报如同一本开放的账本，向我们展示了这一趋势的数字真相。但在这数字背后，一股潜流正在推动存款平均成本率上升，那么，到底是哪些潜在力量在作用呢？

首先，定期存款占比的增加，就像是在金融市场的大棋盘上，储户们不约而同地选择了一种稳健的“长线布局”。传统的理财观念在这里得到了强化——在未来充满不确定性时，稳稳的幸福显然更加吸引人心。

这一策略对于银行而言，无疑是把更多的“定存大餐”端上了它们的资金“餐桌”，但这道大餐的“原料成本”自然也水涨船高。个人和公司纷纷追求定期存款的高安全边际，这就像是在存款的比重中加入了更多的“重金属”，使得整个存款成本的比重随之上升。

其次，企业活期存款的成本上升，这一点就比较考验银行的“拉锯本领”了。在活期存款的世界里，企业如同一群对流动性有着极高要求的“贵客”，他们希望自己的资金能够随叫随到，如同随时待命的士兵。

为了满足这群“贵客”，银行不得不提供更多的“优惠待遇”，比如更高的利息，以保持基本的活期存款规模。这无疑提升了活期存款的平均成本，就如同你为了保持客厅中名贵花瓶的光泽，不得不花费更多的时间和精力去打理它。

那么，这一切背后的推手究竟是什么？一个可能的解释是，在全球经济增长放缓的大背景下，企业和个人都在寻求更为保守的资金管理方式。在这场看似沉闷的“存款版图”竞赛中，每个参与者都在试图为自己找到一个最佳的避风港。

这场存款的“角力”赛，不仅是数字的游戏，更是心理的博弈。它不只是在试探储户和银行的智慧，更是在检验整个金融市场的脉动。正当我们揣测这背后的经济密码时，还有更深层次的力量在悄然发挥作用。

银行加大力度压缩高成本存款

近期，银行界的一阵新风潮刮得银行高管们纷纷表态，今年要继续压降那些让银行“压力山大”的高成本存款。要知道，在银行的资金池里，有一些存款就像是“昂贵的鱼子酱”，虽然美味但成本不菲。

这些高成本存款主要包括长期限大额存单和结构性存款等高息产品，它们的存在就像是银行资金成本的“隐形翅膀”，让成本飞得高高的。银行想要“瘦身”，须先从这些“沉重的负担”下手，通过优化存款结构，使资金成本轻装上阵。

然而，在这场“降本增效”的战役中，一些银行遇到了阻力。21家上市银行中，竟有一半的存款平均成本率不降反升，这可真是让人摸不着头脑：利率都下调了，成本怎么反而上涨了呢？

以青岛银行为例，2023年的存款平均成本率微涨了0.02个百分点，问题出在了定期存款占比的提高上。这就像是减肥期间，你换了低脂食谱，却发现体重没降反升，原来是因为你无意中多喝了几杯高脂奶昔。对于银行来说，定期存款就像是那“高脂奶昔”，占比一多，银行的资金成本自然就上去了。

这背后的原因其实很复杂。首先，很多储户为了对抗存款利率下降的趋势，纷纷做起了活期转定期的操作，就像是在经济寒冬中寻找一丝温暖。长期限的个人定期存款比重因此增加，直接推高了银行的平均存款成本。

此外，银行为了维持活期存款的规模，不得不增加企业活期存款的比重，这就像是在砍掉一棵树的同时，又种下了另一棵。企业活期存款的成本自然也随之水涨船高。

在个人和公司定期存款的成本率上，也有着明显的分化。数据显示，尽管有些银行如郑州银行和重庆银行的个人定期存款平均成本率下降超过了20个基点，但仍居高位。反观邮储银行、渝农商行和农业银行，他们的个人定期存款成本率就相对较低，就像是市场上的“性价比之选”。

公司定期存款的情况也类似，部分银行的成本率甚至在上升，这说明在企业存款方面，银行的“降本”之路仍然任重而道远。

储户“积储”习惯助银行经营,但挑战仍多

在金融市场的波谲云诡之中，储户的“积储”习惯无疑给商业银行带来了一丝安定的暖流。这种看似传统的金融行为，实际上为银行的资金池注入了稳定的水源。随着利率的下行压力加剧，人们将目光投向了定期存款和其他看似稳健的资产配置方式，意在为自己的金融安全网织上另一层保护。

这种趋势让银行的资金来源多了一份预可期性，同时，也为银行的贷款和投资业务提供了弹药。但是，不可忽视的是，这个金库并非无患，银行面临的资产和负债的结构调整、融资成本的控制以及盈利能力的提升等挑战，都是一场硬仗。

商业银行的负债成本控制成为了2023年度业绩会上的热门话题。例如，中国银行的副行长张毅在业绩会上就提出了要通过增强场景获客力度，比如代发薪、快捷支付、司库等业务，来提升低成本结算类资金的比例。

张毅还强调了对高成本存款的压降策略，特别是对协议存款、结构性存款和大额存单的成本控制，显示出银行在积极寻求负债成本的优化。这种优化不仅有助于商业银行自身的财务健康，也在一定程度上反映了银行对市场动态的敏感反应和策略调整。

与此同时，建设银行等其他金融机构也在积极应对负债端的挑战。建设银行首席财务官生柳荣提到了对一级分行的考核加强以及对高息存款的管控策略。光大银行的行长王志恒则强调了优化存款结构和成本管控的重要性。

他们都意识到了存款业务的量价关系对银行持续发展的重要性，并采取了相应的管理措施。从银行的角度看，这不仅是对当前经济形势的应对，也是一种长远的战略布局。

这样的策略布局，不仅为银行持续发展打下了坚实基础，同时也为储户提供了更多的资金安放之处。然而，这种看似和谐的局面背后，银行和储户之间的博弈依旧存在。储户寻求的是更高的利息收入和资金安全，而银行则需要降低负债成本，两者间的平衡如何实现，就成了一个充满悬念的问题。

随着银行业绩会议的落幕，市场上对于银行如何在未来调整策略、优化服务以及保持盈利能力的探讨愈发热烈。储户和银行之间的这场微妙的“舞蹈”，无疑将影响着金融风云变换之中，储户的积储习惯，像是一股不断涌入的清流，给商业银行的大船提供了稳定的动力。

特别在利率下滑的大背景下，一些储户更倾向于将资金转向定期存款或其他固定收益产品，这无疑为银行的资金流动性和稳定性按下了"保险键"。比如，犹如蚂蚁搬家般的小额储蓄，集腋成裘，为银行提供了可观的资金来源；

定期存款的增多，又使银行资金的可预测性大大提高。这种表面上的和风细雨，实则为银行的航行提供了一份难能可贵的平稳。然而，商业银行若想在这片波涛汹涌的金融海洋中乘风破浪，避免被巨浪吞没，就必须巧妙地操控资产与负债之间的天平，保持住融资成本与盈利能力之间的微妙平衡。

商业银行如何应对这波挑战，近期的业绩会上已有所映现。银行高管们纷纷拿出了各自的"秘籍"：比如中国银行副行长张毅就放出烟幕，提出要通过增强业务场景，如代发薪、快捷支付等手段，来吸引低成本资金，同时对高成本存款如协议存款、大额存单等下狠手，不惜压降成本。这种策略看似简单粗暴，却是精打细算后的结果。

而建设银行、光大银行等其他金融机构，也不甘示弱，纷纷抛出控制负债成本、优化存款结构的招数，目的都是为了在负债端取得更好的发展。

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