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国家医保局、财政部、国家税务总局发布《关于做好2024年城乡居民基本医疗保障有关工作的通知》。《通知》明确，2024年各级财政继续加大对居民医保参保缴费补助力度，同时居民个人缴费增幅适当降低，财政补助和个人缴费标准分别较上年增加30元和20元，每人每年分别不低于670元和400元。这是自2016年以来，财政补助的增长首次超过个人缴费的增长，意味着国家在加大医保投入的同时，也尽量控制了个人负担的增长速度，体现了政府对民生保障的深切关怀。

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我们和大家聊聊为何医疗保险会涨价，社保涨价之外，商保涨价和社保涨价逻辑是否相同？

(1).医疗费用水平随物价总体缓慢上涨

长期而言，受物价上涨的影响，人均医疗费用水平一定是会缓慢上涨的。

(2).新型药品与新型疗法的出现

就癌症为例，过去只有化疗、放疗，现在则有靶向治疗、免疫治疗、基因治疗、质子重离子治疗等等很多新型药品或新方法出来，费用当然也会越来越贵。

(3).人均预期寿命增长

虽然大家总感觉周围的人生病的越来越多，尤其年轻人发生各种状况的情况越来越多，但实际数据也展现出来人均预期寿命有所增长，由于医疗水平的发展，也促进了这一点。

其实商业医疗险是否也有类似的涨费，而且可能涨费幅度要大于社保医保。因为社保还是有财政补贴和兜底的，而商业保险完全依靠投保人的保费支出。当然商业保险还可以通过核保筛选、责任免除、规则设定等方式降低风险，比如只能健康人群投保，这样可以避免身体已经不健康的人群搭健康人群保费支出的便车，这样可以整体降低赔付成本。

商业医疗险费率小知识

商业医疗险百万医疗险大约平均年化涨幅在5%以内，而中端医疗险平均年化涨幅大约5%-10%，高端医疗险涨幅则普遍在10%以上。

总体而言，社保医保还是我们老百姓的健康兜底网，即便每年有所上涨，从理性的角度考虑，涨幅远不及商业保险涨幅高，我们还是应该及时缴纳。毕竟社保医保有几个特点是商保不具备的：

(1).缴费至退休年龄之后不再缴费

社保医保虽然有最低缴费年限的要求，但如果从年轻时就参保，一般缴费至退休年龄后，就不需要再继续缴费，退休后依然可以享受医保待遇。

(2).身体不好的患病人群也可投保

社保医保更讲求全体社会成员的基本保障均衡性，存在更大社会价值和意义，因此在参保的角度可以说是来者不拒，所有人哪怕已经病入膏肓的人群都可以参加社保医保，参保后只要过了当地医保政策的等待期，就可以开始理赔报销。而商业保险要求只能对相对健康的人群进行参保，对于投保之前已经有疾病记录的人群，则不是很友好。

(3).几乎没有什么责任免除

社保一般不对疾病做限制，而商保则有很多限制，比如先天性畸形、遗传性疾病、康复科康复治疗、中草药中医、齿科治疗、一些特殊疾病诸如艾滋病等等。也正因为此，我们并不建议大家完全用商业保险替代社保医保。

(4).医疗待遇跟随社会发展而发展

社保待遇总体上会随着国民经济发展而提高，这些年我们的社保医保的报销上限、保险范围整体而言都在逐步提高，所有参保人都可以享受到社会发展的红利。而商业医疗险虽然有些产品套餐也会隔一段时间做一次提升，但总体而言它依然起到是补充社保医保的作用，尤其针对长期医疗险或保证续保的医疗险，往往其保证续保期限内，很少会对主体责任进行较大程度的变革升级。

(5).财政补贴总体涨幅比商保小

由于财政补贴的存在，社保医保总体每年的涨费幅度还是要低于商保医保，2024年居民医保的财政补助和个人缴费标准每人每年分别不低于670元和400元。可以看到财政还是承担了居民医保成本的大头。而商保因为是完全的商业行为，最终还是需要所有投保人自己承担整体赔付成本。

那么既然社保医保比商保医保有这么多优点，为何我们还需要选择商保医保呢？

(1).社保医保有药品和治疗目录限制

社保医保毕竟有很多药品和治疗项目是无法报销的，尤其当我们需要用一些好药新药，更有优势的治疗方式时，就可能只能由商业医疗保险或自费承担。

(2).社保医保难以满足高精尖就医需求

质子重离子治疗、免疫治疗、靶向治疗、特需医疗、国际部医疗、VIP医疗、病房条件等等，很多情况社保医保都不能解决，但商业医疗保险则可以起到很好的补充作用。

(3).社保医保有较高自负比例和缺口

社保医保并非只要就医产生费用就可以报销，往往有较高的起付线，年度封顶线，即便在起付线和封顶线之内，即便是医保内药品或项目，可能也会有一定的自费比例要求，这样整体算下来，实际赔付比例并一定很高，自负+自费整体占自己医疗费的20%-70%不等，具体也要看罹患什么疾病，如何治疗。

总结

不论是城镇职工医保、城镇居民医保还是农村合作医疗保险，都应该作为最基础的个人健康保障，作为基础性兜底性保障。即便每年医保都会涨费，但客观理性的看，依然有很强的必要性！但财务允许的情况下，也应该给自己和家人补充商业医疗，毕竟社保医保依然只能保障最基础的部分，多一点保障会给自己和家人未来发生风险时多一些选择！返回搜狐，查看更多

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