小贷监管新规公开征言剑指诱导借款、乱收服务费

针对金融App的规范，《征求意见稿》也在多处提及，如小额贷款公司不得协助无放贷业务资质的主体申请含“金融”字样移动应用程序（App）备案；小额贷款公司应当加强对合作机构的名单制管理，确保合作机构移动应用程序（App）、小程序、网站经过依法备案；小额贷款公司通过移动应用程序（App）、小程序、网站等互联网平台（含自有及合作机构）发放贷款、发布贷款产品、开展营销获客的，应当向地方金融管理机构报备移动应用程序（APP）、小程序、网站等互联网平台信息及产品详细信息。

另外，《征求意见稿》还明确了一系列禁止类行为，如小额贷款公司不得以欺诈或引人误解的方式进行营销宣传，片面宣传低门槛、低利率、高额度等，诱导借款人过度负债、多头借贷；不得采取诱导、欺骗、胁迫等方式向借款人发放与其借款用途、偿还能力等不相符合的贷款；不得违反借款人意愿搭售商品、服务或附加其他不合理条件。

对行业产生深刻影响

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，与小贷行业的历史监管文件进行对比，本次监管文件影响范围会更加深远，条款涉及的助贷或联合贷合作模式以及金融App备案相关细则，将对整个互联网贷款以及消费金融市场产生深刻影响。

一是收紧设立程序，严把“准入关”。明确由省级地方金融管理机构负责，不得下放。此举能够有效提升小贷设立门槛，促进增强行业服务质量。

二是重申异地经营规范，严禁“套壳”规避。早前的监管文件均已涵盖“小贷不得跨省、自治区、直辖市开展业务”等内容，但近年来市场滋生小贷牌照“套壳”乱象，故本次文件提出“不得帮助合作机构规避异地经营等监管规定”，后续再出现出租出借、“套壳”“借牌上架”等违规行为的小额贷款机构或将受到严厉打击。

三是收紧贷款集中度，防范大额业务风险。一方面，监管将网络小贷的消费贷上限定在20万元，与持牌消费金融公司持平；另一方面，监管将生产经营类贷款定在1000万元，体现了促进支持实体经济的基本导向。此外，将小额贷款公司净资产与贷款余额关联起来，能有效防范小额贷款机构无序扩张。

四是进一步规范合作贷款。最为重磅的条款为“不得仅提供不实际出资的营销获客、客户信用画像和风险评估、信息科技支持、逾期清收等服务”，这意味着通过小贷牌照展业的部分助贷机构，仅提供导流业务或提供催收业务的路径将不再可行，该条款旨在借助“出资”行为倒逼通过小贷牌照展业的助贷机构强化资产质量，用真金白银与合作方之间形成风险共担。

五是规范金融App。

六是扩大信息披露渠道及内容。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，《征求意见稿》给小额贷款公司指明了未来发展方向，进一步明确了机构展业的门槛和边界，要求小额贷款公司承担更多管理义务，重视消费者权益的保护，也标志着监管部门对小贷领域的监管力度不断加强。

“明确禁止出租、出借小贷牌照，堵死了此前一些小额贷款公司可能通过出租或出借牌照的方式，为无放贷业务资质的主体提供放贷通道这种行为。”他表示。

每日经济新闻

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