房贷“商转公”袭来：北上广会否跟进？

近年来，随着中国房地产市场的不断变化，购房者在贷款利率和还款方式上的选择变得愈加多样化。其中，“商转公”贷款政策受到了越来越多购房者的关注。这一政策指的是将商业银行的房屋贷款转换为公积金贷款，以更低的利率减轻购房者的还款压力。近期，这一政策在多个城市推广实施，引发了社会广泛讨论。那么，北上广等一线城市是否会跟进这一趋势呢？

5月17日，中国人民银行（下称“央行”）宣布取消全国房贷利率下限，各城市相继取消或大幅下调房贷利率下限。

商转公政策的推出主要源于购房者对成本的敏感和市场需求的变化。近年来，随着房地产市场调整，各地购房者面临着较高的房贷负担。“商转公”有助于降低利率，不仅减轻了购房者的经济压力，也促进了住房消费的活跃。在这一背景下，很多城市纷纷推出了相关政策，力求通过转型融资模式来吸引购房者的目光和资金。

“商转公”后，此前利率较高的存量房贷就能够转为利率较低的公积金贷款，节省家庭利息开支。当前，全国五年以上首套住房公积金贷款利率为2.85%，低于6月新发放房贷平均利率3.45%。

对于北上广这样的一线城市而言，推行“商转公”政策面临一些挑战。一方面，北上广的住房市场相对成熟，市场需求和购房者的支付能力较强。因此，政策制定者在考虑实施时，需仔细评估潜在的市场影响和风险。另一方面，北上广的公积金管理体系相对复杂，涉及的利益相关方较多，政策推行可能会遇到协调上的困难。

北上广的房地产市场也可能不需要“商转公”这类政策来刺激。如北京和上海的购房者通常具备更强的支付能力，市场相对饱和，因此，推出此类政策的必要性并不明确。而广州等城市虽然在一定程度上承受着房贷压力，但也可能通过其他渠道来减轻购房者的负担，如降低购房首付比例等。

同时，严跃进提醒，各地开展“商转公”业务需要满足一些基本条件，比如公积金的个贷率不会太高，公积金资金比较宽裕。近期居民提前还贷一个很重要的原因是，存量房贷利率显著高于新增贷款利率。如果存量房贷利率能够显著下调，在一定程度上能够减少提前还贷现象。不过，也有专业人士持不同观点。招联首席研究员董希淼是较早呼吁2023年存量房贷利率下调的专业人士之一，但对于再次集中下调存量房贷利率的提议，他明确表示不建议也不主张。

若进一步推行，相关部门应加强调研、优化政策设计，以适应不断变化的市场环境，为广大购房者提供更好的服务和支持。在这一过程中，保持与购房者的良性沟通至关重要，方能真正实现促使市场繁荣的目标。

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